《理財Q&A》精打細算買壽險

《理財Q&A》精打細算買壽險

問：我打算購買人壽保險，請問，究竟該投保多少才恰當？
May 04, 2013 06:00 AM |

答：有些保險公司套用公式，為每位顧客推估適合的投保額度，但這樣算出來的結果未必足夠；所以，與保險公司人員打交道時，自己要有大概的準則，知道該如何檢視本身的所得、如何計算年度支出以及全家所需要的資產額度。
這些準則主要包括：

第一，避免過度簡化的公式和計算程式。
公式或程式具有參考價值，但沒辦法將人人的個別需求完整考量在內，例如，您有個大家庭、而且有很多受益人以及需要幫孩子付大學學費、或者背負的房貸可能一輩子也償還不完，光靠公式恐怕沒辦法算出足夠的投保金額。

第二點，將目前的所得、以及通貨膨漲因素一併考量在內。
很多人誤將投保壽險用來取代未來的收入，這麼做並沒有周延顧慮到受益人將來可能需要上大學、婚禮、購屋等等費用，而且，在推估這些費用時，必須納入通貨膨漲因素，以免低估未來需要的費用。

第三，兼顧影響目前及未來年度費用的因素。
仔細檢視自己的收支狀況，依此推估為了維持現有的生活水準需要花多少錢、這些費用未來又將如何改變；最後要將年度預算乘以計畫中的保險年限，如果需要的年限超過五或十年，便需要用通貨膨漲率推估未來需要的費用，而且要記得，如果年輕人搬出去住自行獨立、家人需要長期醫療、或者不久的將來可能要搬家，這些都可能導致生活型態大幅改變，也要一併考量，將未來年度費用逐年增加特定百分比是比較務實的作法。

第四點，全盤檢視手中既有的財務資源。
如果沒將儲蓄、資產價值等考量在內，您可能會超額投保，所以，假如您擁有可以變現的投資或者資產，應納入遺囑、留給受益人，這麼一來，需要投保的金額可能大為下降。為避免超額投保，最好事先跟理財專家談談，計算一下到底手中資產值多少錢。

最後一點，算一算背負了多少債務。藉此可推估，將來您往生後，您的配偶或受益人將扛下多少財務負擔；除了清算債務，別忘了預估走到人生終點時所可能衍生的龐大醫療費用和喪葬費用。（財經新聞組）



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