《理財》紅顏白髮 如何理財？
／楊慶偉
April 28, 2013 06:00 AM | 1098 次 | 0 
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在華人社會中，這現像是男大女小的居多，無論是童年戀父情結還是老來空虛寂寞無人照顧，婚後都會有些難解的財經問題浮現。首先是男人平均壽命比女人少三歲，女小男大使獨守空閨的可能性大增。因此男方應當留下一些資產，做為紅顏妻子後半生的保障。
最容易的方法是幫嫩妻買一個定期壽險（term life）。譬如，60歲買20年期50萬元的保單，每月大約支付250元。除此之外，男方可考慮在退休前購買一個以妻子為受益人的保利壽險（guaranteed minimum death benefit，簡稱GMDB)。這種保利壽險指的是你先付一筆款給保險公司，雙方簽約。條件是保證你在死亡後可把你繳的錢轉給受益人，再加上一個事先講好的利率以複利計算。該利率在經濟好時可達5%，到70歲時才買就降到3%。
下面舉個例子。假設A君60歲時給妻子買了一個10萬元的保利壽險，以5%複利計算收益。根據七十二法則，A君買的保利壽險在14.4（72/5）年加倍，28.8年加四倍。假如A君在88.8歲時仙逝，其妻可得40萬元。
筆者在執教地的中餐館巧遇以前的高材生，現在紐約一保險公司做精算設計。他告訴我保利壽險當年炙手可熱賣得甚好，只是5%收益率太高，因此現在賠錢。這正好驗證了愛因斯坦名言：世界上最強大的力量不是引力而是複利率。華人如握有保利壽險，千萬不要取消，因為保利壽險有如賣方期權（put），在經濟衰退時行情上漲，留給年輕的配偶或小孩以安渡? 年。
紅顏白? 族的社會安全金收入也是一項財務保障。但是先生去逝後，遺孀（結婚至少十年）要等到60歲才能領取減額的存活者福利（survivor benefit，簡稱SB）。譬如，先生82歲往生時，妻子才45歲，她最少還得等15年才能領取存活者福利。
如果先生買的保利壽險不夠用，必須另覓財源才是上策。但是如果有16歲以下的小孩（與白髮丈夫生的或領養的）要撫養，則妻子任何年齡都可以領取存活者福利。此時遺孀及小孩可各拿先生（父親)社安金的75%。假如死者的社安金是2000元，母親與小孩可共拿3000元，不失為一種生活保障。
至於聯邦醫療保險（Medicare)，因為規定較為嚴格，除非傷殘及罹患特殊肌肉萎縮症或永久洗腎或換腎的例子外，一般不易在65歲前取得醫療保險。但是明年1月1日開始，歐氏全民保險發揮作用。只要收入在聯邦貧窮水準1.33 倍下（州政府可放寬）都可得到輔助去買健保。
如果男方頗有資產，最好的方法是為小孩設立一信託基金(trust fund)，以備未來之需。常見的是不可撤銷人壽信託：在此信託下，父親的死亡保險金可不繳遺產稅。壞處是一旦立了此信託後又就不能撤銷，所以要先看清楚子女是否有敗家的徵兆。
信託基金可兩種：一種是孩子到21歲時才可提取；另一種是未成年時每年提取禮物稅範圍(gift tax exclusion)內的金額。每個州法條不一，最好找專業律師辦理。其實，寫遺囑 (will)最合算，只是遺囑易被前妻或其子女挑戰，具有一定的風險。總而言之，柏拉圖式的老少配在文學上有崇高的價值，但在財務上一定要精打細算才好。
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