《理財》配偶早逝的解救辦法

《理財》配偶早逝的解救辦法

／楊慶偉

April 21, 2013 06:00 AM | 3062 次 | 0  | 11  |  | 

華人所謂的人間三大悲劇是：少年喪親、中年喪偶及老年喪子。這些都不是我們願意見到的，但也不是我們可以控制的。把小孩交給單親獨立撫養，有如千鈞壓頂，在體力和財力上困難重重，也甭指望姑嫂妯娌會雪中送炭。那麼，如果青壯年紀的華人同胞遭遇此事，該怎麼辦呢？答案是華人同胞可以考慮買定期死亡險(term life insurance，簡稱TLI)。

定期死亡險指的是每月保費(premium)在保險期內(從1 年到30年)不變的簡單保險。譬如一般40歲的男性，在10 年內保費不變，死亡賠償額(face value)為50萬元的定期死亡險每月保費大約在35元與40元之間。萬一配偶亡故(生病、交通事故、意外死亡等)繼承人(beneficiary )可領取50萬元。這50萬元可不用繳納聯邦所得稅，這是購買定期死亡險的優勢之一，與要繳所得稅的耆老年金(deferred annuity)截然不同。

不同保期、不同賠償額因不同年紀、不同公司而異。例如，20年期、25萬元保額的男性保費接近30元，讀者可上網輕易地找到保費合理的大公司。購買定期死亡險簡單又便宜，但是保單期(通常10年或20年)一過要繼續(renewal)時，保險公司會要求加價：因為年齡增長後，死亡的機率也隨之增加。例如你50歲時，想要買10年50萬元的定期死亡險，保費每月60多元(大都會人壽)。60歲買50萬元的定期死亡險每月要付250元，年紀越大越貴成幾和級數增長，有些公司乾脆不賣定期死亡險給體能差的老人。

因此，保險公司提供永久保險(permanent life insurance，簡稱PLI)。這種保險不管是永生保險(whole life)或全生保險(universal life)保險，都保證保費一輩子不變。但是羊毛出在羊身上，永久保險保費偏高但賠償額卻不高，根本不划算。因此保險公司推出「早期多付保費，用之投資來累積現金(cash value)」的方法。

若干年後，當累積足夠現金時，這些累積現金加上賠償額可轉移給繼承人，而且投保人又可中途借用現金。表面上看起來不錯，實質上卻是用自己繳的錢付賠償額。借用自己的現金時，不但要付利息還要外加費用，在經濟好時還差強人意，不好時只是肥了公司。不然保險公司的摩天大樓錢從何來？

兩者相較，永久保險不甚理想，定期死亡險尚可。但是，定期死亡險何時買最划算？要買多少賠償額的定期死亡險呢？筆者建議在30歲左右買10年期的定期死亡險，10年後再延期買一個20年的定期死亡險。如此的保險計劃在退休前可以終止保險，因為此時你累積的退休金當已經夠用，無需再保了。況且60多歲還想再延續定期死亡險，保費超高，有些公司還要你的「可以被保險」 (insurability)證明。

到底要保多少金額的險呢？假設你有兩名子女：一名五歲，另一名七歲。一年的開銷是五萬元，稅後且不包括通膨)，說不定明年就駕鶴西歸。你需要20年的開銷後子女才能獨立，因此需要100萬元，即20乘5萬再加通膨。如果通膨率是3%到4%之間，你最好投保150萬元左右。
但是也千萬不要過分保險，保險公司在理賠時會仔細調查有無不良動機，尤其是投保人存活時的價值小於賠償額時，實為可疑。年青時投保定期死亡險甚為便宜，輕鬆易辦。據統計只有1%的投保者真正領了保金，99%繳的保費都打水漂去了。不怕一萬，只怕萬一，不如每月繳個幾十塊錢以求心安吧！

Read more:世界新聞網-北美華文新聞、華商資訊 - 《理財》配偶早逝的解救辦法